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118香港正版挂牌之全篇短短几年时间P2P网贷行业

发表时间:2019-10-14

  总结过往,才能过好未来,重视历史,才不会重蹈覆辙,今天总结下P2P凋零的原因。

  先说下对行业未来的看法,大部分行业发展到后期都有一个特点,就是行业就剩下最后几家大的公司,这几家公司占有大部分市场份额,我想P2P也不会例外。P2P不会全军覆没,因为市场需求是有的,有需求就有存在的价值。只不过不是谁都能干的,得有能力控制好风险,P2P底层资产是风险比较高的资产,看似行业进入门槛不高,实质是比较高的,不是谁都能控制得好不良率。

  P2P跑路的上半场,是那些庞氏骗局比较多(比如大大、E租宝之类),下半场是想好好干但没干好的(比如证大、网信等)。那些庞氏骗局就不说了,想好好干没干好的,是什么原因呢?一起来扒一扒原因:

  资产端质量的好坏直接关系到产品的安全性,中国的金融市场上,最好的资产被银行、机构垄断,银行一方面有大量的低成本资金,一方面放贷利率低。P2P的底层资产是什么呢,车抵、房抵、信用债,都是银行不做的资产。想象一下,一个借款人为什么去找P2P公司借钱,肯定是从银行借不出来的。银行贷款划分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”五级分类,其中将“正常”、“关注”归为银行的存量资产,将“次级”、“可疑”、“损失”三类归为银行的不良资产。P2P能拿到的资产都是次级、次次级资产,这类资产风险很高,当然利息更高。

  更严重的是,随着P2P平台管理规模的扩大,资产端往往出现供不应求的情况,这个时候更高风险的借款人就很容易进入平台,使P2P平台逐步沦为收留垃圾债的垃圾桶。

  另一个方面,受到大的经济环境的影响,在市场环境好的时候,逾期率还能控制,不好的时候,逾期率大幅上升,小额分散只在经济好的时候管用,一旦大环境不好,就不管用了,违约逾期就大面积增加。

  一个大的周期的末端,各类资产价格都水涨船高,就像一场大风刮过,上天的不止是猪,还有鸡鸭鹅,风停下来,谁能安全着陆,就看你手上的资产的质量。2018年各种违约充斥着市场,上市公司违约、政信项目逾期,更何况P2P这类次级债。

  理财端成本:高大上的职场,员工工资,广告等获客高成本高。过去几年小编的前同事们一跃成为各大财富公司城市总、区域总,短短一两年时间,变化巨大,跳个槽,工资翻倍,甚至更多,职位马上提升。P2P公司管理层级臃肿复杂,区域总、城市总、营业部经理、大团队经理、团队经理,很多管理层级自己一点业绩没有,每月拿着大几万的工资,这些都是运营成本。

  P2P平台还要花费大量的广告成本,以某爆雷P2P平台为例,其各类获客成本支出竟高达2亿元,而这一平台一年盈利尚且不足千万元。

  贷款端成本也高,大量P2P公司为了维持资产的稳定性,纷纷自建贷款端,除了线下门店、小贷公司、还有催收团队等,部门臃肿。2018年初《关于扫除黑恶势力专项斗争的通知》,禁止暴力催收,更是增加了催收难度和催收成本,对行业影响很大。

  中国的金融行业处于高度管制的行业,一直是高门槛,从银行、信托、私募、小贷,都需要牌照,没有牌照寸步难行。过往大众创业、万众创新,P2P行业打着互联网科技之名,行金融机构之实,一时间P2P公司遍地开花,2017年P2P公司数量五千多家,随着爆雷数量的增加,监管层也逐步开始重视,118香港正版挂牌之全篇加强监管。

  2017年,监管部门提出来P2P备案试点机制,一时间P2P公司都展开了轰轰烈烈的备案工作,上线银行存管、聘请律师尽调等,可是经过2018年的爆雷潮,试点备案戛然而止,监管部门的虚晃一枪,同时更加瞪大眼睛加强对P2P行业的监管。

  P2P典型的违规操作有:自融、资金池、挪用资金、期限错配、大标拆小标等,在过往这些是P2P行业中非常常见。比如理财端募集的钱,不知道去哪儿了,因为根本就没有贷款端,或者贷款端的贷款量很少。在2017年之前都没有上线P公司挪用资金炒股了,有的拿钱去买地了,违规操作花样百出。很多P2P平台爆雷不是外部原因,是自己作死的。

  P2P行业也曾仙衣怒马少年,而如今人人避而远之,希望行业最冷的冬天已经过去。(大乔说1413)返回搜狐,查看更多


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